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¿Qué hacemos y qué deberíamos hacer con los ahorros ?


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Conservadurismo financiero. Así se puede definir lo que hacemos los españoles con nuestro dinero, según Optima Financial Planners: seguimos confiando los ahorros a los bancos, y eso a pesar de haber perdido su confianza y a pesar de la baja rentabilidad que ofrecen sus productos. Lo curioso es que tampoco miramos muchas más opciones. Algunos ejemplos:

-En España, los bancos representan casi el 90% de la distribución de los productos de ahorro entre los inversores particulares (acciones y fondos de inversión, propios o ajenos).

Depósito: a priori conservador y “seguro”, pero su rentabilidad no ofrece expectativas de ganancia financiera. En algunos casos, ni la inflación (1,75% de media).

Cuentas corrientes y depósitos a plazo fijo están cubiertos hasta un máximo de 100.000 euros por el Fondo de Garantía, que actualmente tiene un saldo negativo.

Bono: alta seguridad, pero rentabilidad baja, que además va menguando con el tiempo al mantenerse el interés fijo año tras año (3,3%).

Bolsa: Mayor riesgo. Rentabilidad imprevisible. Producto a muy largo plazo.

Inversión inmobiliaria: pérdida de valor, rentabilidad incierta, exceso de stock, falta de financiación, desconfianza… No es una opción ni rentable ni segura en España.

 

¿Pereza, ignorancia, desinahorro. Vía Shutterstockformación, “más vale malo conocido…”? El caso es que, con lo que nos cuesta ahorrar, no buscamos maximizar el rendimiento de nuestros ahorros. Pero, ¿qué podemos hacer? Según Optima Financial Planners, la clave está en diversificar más y mejor los ahorros. Conocer las diferentes opciones, asesorarse convenientemente por expertos independientes y buscar nuevas alternativas a los productos clásicos (depósitos, acciones, bonos y fondos) que miren más por el interés particular. Por ejemplo, las entidades aseguradoras ofrecen un abanico importante de productos de ahorro-inversión que cada vez son más competitivos con los depósitos bancarios, cuyas principales ventajas son la liquidez, la seguridad y una rentabilidad garantizada.

Planes de Pensiones. Diferencias y ventajas

Los Planes de Pensiones son productos con fiscalidad favorable, lo cual es la clave de los productos de previsión. El objetivo final es el ahorro.

Los hay que tienen ventajas fiscales (Planes de Pensiones Individuales, Planes de Previsión Asegurada y Planes Individuales de Ahorro Sistemático) y los que no (Seguros de Ahorro, Planes de Jubilación), lo importante es analizar todas la posibilidades para adecuarlos a las necesidades.

Hay tantos tipos de planes de pensiones individuales como perfiles inversores, desde el más conservador hasta el más arriesgado.

Los partícipes de los Planes de pensiones tienen la posibilidad de traspaso de unos planes a otros sin coste para los mismos.

“Planes garantizados” los que, a un periodo de tiempo determinado, garantizan un interés mínimo pero no dentro de los derechos consolidados del plan.

Planes de Previsión Asegurados, para perfiles más conservadores: contratos de seguro ahorro individual cuyo régimen jurídico y fiscal se asimila al de los Planes de Pensiones.

-El nuevo reglamento de Planes de Pensiones ha reducido los gastos de gestión (del 2% al 1,50%) y depositaría (del 0,50% al 0,25%).

-A partir de 2015 se podrán recuperar las aportaciones que superen los 10 años de vida (hasta ahora sólo se permitía recuperar el dinero en caso de jubilación, enfermedad grave, invalidez laboral, fallecimiento, dependencia severa o gran dependencia y el desempleo de larga duración o desahucio de la vivienda).

Las pólizas de ahorro dependen de las aseguradoras, no de un banco, y en caso de quiebra el dinero no peligra ya que el patrimonio está separado del Balance de la sociedad.

¿Inversión en inmuebles? Sí, pero eligiendo bien dónde y cómo

-Una buena inversión en inmuebles genera una renta que cuenta con numerosas deducciones en el IRPF, y supone también un magnífico complemento a la pensión de jubilación.

La inversión inmobiliaria sigue siendo una opción de ahorro recomendable siempre teniendo en cuenta la búsqueda de mercados con alto nivel de natalidad, salarios en alza y sin demasiado stock en viviendas (no es el caso de España, pero sí de otros países de nuestro entorno).

Un mercado estable, no especulativo.

Predecible, con un crecimiento sostenido e inalterable (elevada densidad demográfica, alta demanda, etc.).

Tranquilo y seguro (sin riesgo divisa ni burbujas, con estabilidad institucional y jurídica).

Además, es importante tener claro un enfoque financiero: inversión racional, no compra emocional.

Y, por supuesto, que proporcione una alta rentabilidad (por arrendamiento y/o plusvalías).

 

Fotos. Shutterstock



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